Присоединяйтесь к нам в социальных сетях:

Взять кредит и закрыть ипотеку стоит или

взять кредит и закрыть ипотеку стоит или

Решая, что проще взять: ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры, надо ориентироваться в первую очередь на сумму кредита и на срок. Если у заемщика есть порядка 85-90% стоимости квартиры или в ближайшее время он ожидает получение такой суммы – вступит в наследство, продаст уже имеющееся жилье, получит оплату за выполненную работу, есть смысл оформить обычный кредит. Чтобы выплатить оставшиеся 10-15% заемщику вряд ли понадобится несколько лет, а значит переплата на процентах будет не такой большой.

При этом заемщик не будет собирать большой пакет документов, оплачивать отчет о рыночной оценке, ждать согласования выбранной квартиры банком. Дополнительные расходы, связанные с оформлением ипотечного кредита, в такой ситуации могут оказаться сопоставимы с разницей в процентной ставке, а то и превысить ее. Еще и удастся сэкономить время на одобрении объекта и оформлении документов и кредита.


Однако если у заемщика есть возможность оплатить не больше 60-70% от стоимости жилья, и погашать кредит он намеревается 3-4 года, тогда целесообразней будет все-таки оформить ипотечный кредит. В этом случае переплата на процентах может стать существенной.

Сравнивая, что лучше, кредит или ипотека: в чем разница, надо обращать внимание на цифры – сроки, суммы, процентные ставки. Не стоит ориентироваться на мифическую проверку банком «чистоты» объекта при оформлении ипотечного кредита или отказываться от ипотеки, полагая, что вместе с залогом банк приобретает право собственности на квартиру, купленную заемщиком.

Если сравнивать другие плюсы и минусы ипотечного и потребительского кредита, стоит отметить, что при покупке жилья за счет потребкредита вы можете при необходимости полностью оформить квартиру на несовершеннолетнего. И если возникнут финансовые сложности и вас признают банкротом, квартиру, не переданную в залог банку, не смогут пустить с молотка, чтобы покрыть долги – если это ваше единственное жилье и сумма долгов не чрезмерно велика.

Банк может отказать в ипотеке на выбранный объект или не согласовать условия проведения сделки. В этом случае тоже можно обратиться за потребительским кредитом. Выйдет дороже, зато даст возможность купить желаемый вариант. Например, купить квартиру с аукциона можно процентов на 20 ниже рыночной цены, но только за наличный расчет. Вы можете потратить на покупку потребительский кредит, а после рефинансировать его с помощью ипотеки на купленную квартиру. И кстати, если учесть скорость возврата кредита, может статься, что разница в переплате и не сыграет большой роли.

Бывают еще варианты, когда взять кредит может один член семьи, а оформить жилье нужно на другого. В этой ситуации тоже придется воспользоваться потребительским кредитом.

Из дополнительных плюсов ипотечных кредитов: у мошенников меньше шансов вас обмануть. Основные схемы обмана связаны с наличным расчетом, проведенным до оформления. При ипотечном кредитовании рассчитываются за квартиру после регистрации, и обмануть покупателя в такой ситуации намного сложнее.

Ипотечная сделка регистрируется быстрее, и банк дополнительно проверяет продавца – может запросить перед сделкой справки из психо- и наркодиспансера.

Еще одна выгода ипотечного кредита – можно получить налоговый вычет от государства на покупку жилья и выплату процентов. Максимальная сумма, которую вы можете получить на покупку – 260 тысяч рублей, а на уплаченные проценты – 390 тысяч рублей. По потребительскому кредиту вычет дадут только на покупку, на проценты получить не выйдет.

И если у вас нет возможности присутствовать на оформлении ипотеки, можете дать нотариальную доверенность, и представитель сможет подписать все документы за вас: ипотечный договор, договор купли-продажи, заявления. Для оформления потребительского кредита придется прийти лично – по доверенности его не оформят.

Плюсы и минусы есть у обоих вариантов, поэтому однозначно говорить о превосходстве одного варианта кредитования над другим некорректно. Выбирать, что лучше, надо исходя из конкретной ситуации.

8. Не берите ипотеку в преддверии экономического кризиса

При кризисе возможны любые сценарии: недвижимость обесценивается, люди теряют работу. Если в преддверии кризисного момента вы возьмете в ипотеку квартиру стоимостью, например, 4 миллиона рублей, то со временем она может потерять в цене около 30% и будет стоить 2,8 миллиона рублей, а выплачивать банку вы вынуждены будете из расчета исходной суммы кредита.

Помните, что при наступлении «тяжелых времен» всегда стоит придерживаться двух правил: увеличивать собственные накопления и быстро избавляться от долгов.

7. Избегать контакта с банком и бездействовать в сложной финансовой ситуации

Итак, мы всё взвесили, посчитали и выбрали банк и вид ипотечного кредита. Распланировали, как и за счёт чего будем гасить кредит. А потом случилось непредвиденное обстоятельство (болезнь, потеря работы, например). Свободные деньги заканчиваются, и возвращать кредит нечем. Если не решать проблему вовремя, долг начнет увеличиваться.

Если такая ситуация произошла, не надо:

  • избегать общения с банком;
  • брать новые кредиты на погашение старого;
  • доводить до суда и исполнительного производства.

Можно договориться с банком об изменениях условий по кредиту, в зависимости от ситуации с вашими финансами попросить увеличить срок кредита и уменьшить платёж, дать кредитные каникулы. Это называется реструктуризацией долга.

Можно ли погасить ипотеку досрочно?

Любой кредит возможно погасить досрочно. Главное выбрать подходящий вариант погашения долга.

Виды досрочного погашения ипотечного кредита

Досрочно возможно погасить частично или полностью.

Выгоднее полностью погасить ипотеку. Так значительно снизится переплата по процентам, которая изначально закладывалась в условия договора. Согласно ст. 809, 810 Гражданского кодекса РФ заемщик в праве досрочно выплатить кредит и банк не должен за это взимать дополнительные комиссии.

При частичном закрытии долга возможно выбрать снижение размера платежа или срока кредита. Сокращение срока выгоднее, потому что меньше процентов будет начислено и соответственно снизится переплата.

Уменьшать ежемесячный платеж, если он довольно высокий оправдано в случаях потери или значительного снижения объема финансового источника, необходимости проведения лечения, появление более значимых расходов. Такой вариант позволит более комфортно планировать текущие расходы, сделать сбережения.

Внесение досрочного платежа: пошаговая инструкция

  1. Ознакомится с условиями договора и выяснить требования банка, относительно досрочного платежа: какой срок дается на подачу заявления, в какой день, в каком отделении или филиале.
  2. Лично обратиться в кредитную организацию и написать заявление.
  3. Внести денежные средства в соответствии с заявлением.
  4. Получить измененный график платежей. В котором будут отражены все актуальные сведения по договору: срок, процентная ставка, сумма платежа и переплаты.

Комиссии и другие препятствия банка

Право досрочной выплаты ипотеки имеет только основной заемщик. Поручители и третьи лица могут внести досрочный платеж только при наличии у них нотариально удостоверенной доверенности, с указанными на это полномочия.

Комиссия, штрафы, неустойки могут быть включены в договор, о них следует уточнить заранее.

Досрочное погашение и возврат страховки в крупнейших банках России

Возможность досрочной оплаты части кредитных обязательств имеется в большинстве банков. И при этом с заемщика не будут взиматься неустойки, штрафы и комиссии. Конкретные условия возможно уточнить в банке.

Необходимым условием при ипотеке является оформление страхования жизни и здоровья заемщика и поручителей на весь срок действия договора. При уменьшении срока кредита страховая компания произведет перерасчет и вернет часть страховой премии, если такая возможность предусмотрена в полисе.

10. Платежи по всем кредитам, включая ипотеку, не должны превышать 25%

Даже если работники банка будут убеждать вас в том, что нормальной величиной считается 40% от дохода, запомните, это не соответствует действительности. В жизни бывают разные ситуации, и по какой-то причине ваш чистый доход может резко снизиться. Поэтому оптимальной суммой всех налоговых платежей считается 25%. Среднестатистическая семья может жить комфортно, если при общем ежемесячном доходе в 100 тысяч рублей их платежи по кредитам не превышают 25 тысяч рублей.

Потребительский кредит как первоначальный взнос

На рынке ипотечного кредитования есть предложения, по которым первоначальный взнос составляет всего 10%. Но их немного, ставка будет высока, да и банк постарается минимизировать свой риск путем установления более жесткой системы оценки благонадежности и платежеспособности клиента, а также требованием о предоставлении дополнительных гарантий в виде привлечения поручителей, покупки полиса комплексного страхования.

Наличие собственных средств воспринимается как свидетельство склонности к накоплению, к высокому уровню самоконтроля. Соответственно, при предоставлении первоначального взноса условия кредитования будут выгоднее, нежели без него. При отсутствии личных накоплений, а также для того чтобы добавить недостающую сумму к средствам материнского капитала, оформляют потребительский кредит.

Важно помнить и о том, что все запросы на кредитование отражаются в НБКИ. Если служба безопасности установит факты обращения клиента помимо ипотечного кредитования, еще и к потребительскому, нужно будет объяснить причину такого интереса.

Проблема заключается и в указании цели кредита. В заявлении на ипотеку в качестве назначения средств пишут «Приобретение жилья». Сложнее с указанием источника первоначального взноса. Распространены ответы «Личные накопления» или «Продажа имеющегося имущества». Факт обращения к потребительскому кредиту признается отрицательным фактором, и это понижает рейтинг заявителя.

В заявке на потребительский займ, хоть он и нецелевой, также просят написать назначение средств. Если в качестве цели получения потребительского кредита, написать «Обеспечение первоначального взноса по ипотеке», то банк воспримет это как фактор, повышающий риски. В результате могут учесть расходы на будущую ипотеку, что приведет к снижению суммы по нецелевому займу, а одобренной величины может быть недостаточно для ипотеки.

Настоящую цель потребительского кредитования, а также источник первоначального взноса, проверять не станут. Исключение – выявленное мошенничество, когда полученные средства изначально не планировалось возвращать. Тогда, поскольку имеет место правонарушение, станут устанавливать все сопутствующие обстоятельства, включая указанные в анкете цели кредитования, а также источник первоначального взноса.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *